(은행원이 알려주는) 사업자대출 VS 개인대출 종류 시설자금 운전자금 주택담보대출 전세대출 신용대출

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전직 은행원 니키니키입니다. 이번 포스팅에서는 사업자대출 개인대출 종류, 뜻에 대해서 알려드리겠습니다. 사업자대출에는 시설자금 운전자금이 있고 개인대출에는 크게 주택담보대출 전세대출 신용대출이 있습니다. 정리해 볼게요

 

 

1. 대출 종류

대출 종류에는 크게 사업자대출, 개인대출이 있습니다. 사업자대출은 은행 실무자들은 기업대출이라고도 많이 부릅니다. 사업자대출(기업대출), 개인대출은 취급하는 창구도 다릅니다. 사업자대출은 기업창구에서 보통 취급하고, 개인대출은 가계대출(상담창구)에서 췩브을 합니다.

 

대출을 받는 개인의 입장에서 봤을 때 본인의 대출이 사업자대출인지, 개인대출인지 헷갈리실텐데, 제일 간단히 생각하면면 사업자대출, 개인대출의 가장 큰 차이는 용도에서 나뉘어진다고 생각할 수 있습니다.

 

사업자대출은 기본적으로 사업자등록증 있어야 하고 사업을 하기 위한 용도를 위해서 받는 대출입니다. 개인대출은 개인이 주택자금(전세, 매매), 혹은 생활안정자금을 위해서 받는 대출이라고 생각하시면 됩니다. 

사업자대출(기업대출)	개인대출
시설자금	주택담보대출
운전자금	전세대출
	신용대출

 

사실 은행 규정적으로 위와 같이 분류하지는 않습니다, 하지만, 실무적으로 위처럼 사업자대출은 시설자금, 운전자금으나누고 개인대출에는 주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출로 나누는 것이 가장 현실적이라서 소분류해봤습니다.

 

 

시설자금, 운전자금은 물론이고, 주택담보대출, 전세대출, 신용대출에 대해서도 굉장히 헷갈리실텐데요. 아래 더 자세히 설명드려보겠습니다.

 

2. 시설자금대출

시설자금대출은 사업 용도로 부동산, 공장, 기계 등을 구입할 때 받을 수 있는 대출입니다. 또한 부동산 내부의 현격한 가치를 올리는 자본적 지출(엘리베이터 설치, 샷시 설치) 등을 할 때 받을 수 있는 대출입니다.

 

시설자금대출은 아무때나 받을 수 있는 건 아니고, 부동산, 공장, 기계를 구입하는 시점 3개월 이내, 자본적 지출로 분류되는 리모델링(엘리베이터 샷시 설치 등)을 하고 나서 3개월 이내까지만 대출 받을 수 있습니다.

 

시설자금대출은 감정가 산출, 본인 신용등급 등 문제가 없다는 가정 하에 총 자금(매매대금, 리모델링자금)의 70% ~ 80%까지 대출을 받을 수 있습니다.

 

주택임대사업자, 상가임대사업자도 부동산을 매수해서 임대업을 할 목적이라면 임대업도 엄연한 사업 중 하나이기 때문에 시설자금대출을 받을 수 있습니다.

 

특히 오피스텔 분양 잔금 치를 때 은행에서 대출을 받는 사람들이 보통 받는 대출 중에 시설자금대출로 받는 경우가 많습니다. 오피스텔의 경우 대부분 임대로 놓으려는 목적이고, 취득세, 부가가치세 문제로 사업자를 내기 때문에 시설자금대출로 받는 경우가 많습니다. 다시 말씀드리지만 사업자가 없으면 시설자금대출 포함 사업자대출을 받을 수 없습니다.

 

 

뿐만 아니라, 대출을 받는 입장에서도 시설자금대출이라는 사업자대출로 받는 게 개인대출보다 대출 한도를 많이 받을 확률이 높습니다.(개인대출은 DSR의 문제가 있어 한도가 나오지 않을 수 있음.) 따라서 오피스텔 분양의 경우 시설자금대출로 많이 대출이 되는 편입니다.

 

하지만 주택, 오피스텔 대출을 받는 경우 이 게 임대사업용도인지, 당장은 임대업을 하더라도 추후에 본인이 살기 위한 용도인지 애매한 경우가 많으므로 개인대출(주택담보대출, 오피스텔담보대출)로 받는 경우도 많이 있습니다.

 

 

3. 운전자금대출

시설자금대출, 운전자금대출 모두 사업자 대출이지만 운전자금대출은 부동산, 기계, 공장 구입, 자본적 지출 이외의 운영을 하면서 들어가는 자금(인건비, 재료매입비용, 광고비, 단순 인테리어비용, 임차보증금 관련) 등을 위해서 받는 대출입니다.

 

운전자금대출은 신청기간이 따로 정해져있지는 않지만, 자금 용도를 철저히 증빙해야하는 문제가 있습니다. 대출을 신청할 때 말한 인건비, 재료매입비용, 광고비, 인테리어 비용 등으로 대출이 정확하게 쓰여져있는지 정확하게 증빙해야 합니다. 

 

 

운전자금대출을 하면서 그렇게 받은 대출로 부동산을 매수하는 경우, 혹은 개인적으로 유용하는 경우가 많기 때문에 용도를 엄격하게 증명해야하는 어려움이 있습니다.

 

운전자금대출은 원래 자기 사업을 하시는 분들도 받지만, 임대사업자들도 선호하는 대출입니다. 임대사업자들은 이미 대출이 많은 경우가 많아서 DSR 등의 제한 사항으로 개인대출이 쉽지 않은 상황이라, DSR 제한이 없는 운전자금 등 사업자대출을 선호하는 경향이 있습니다. 

jjw12181.tistory.com/entry/사업자-및-법인-등-기업운전자금-대출-한도

사업자 및 법인 등 기업운전자금 대출 한도

 

4. 주택담보대출

주택담보대출은 사업자가 없는 개인도 받을 수 있는 대출입니다. 주택담보대출도 용도는 크게 2가지로 나뉘어집니다. 아파트, 주택을 매매할 때 받는 구입자금대출(구입용도)와 그 이외의 시기에 받는 생활안정자금대출(보전용도)로 나뉘어집니다.

 

구입자금대출은 보통 주택을 매수하고 3개월 이내 받을 수 대출을 받을 수 있습니다. 생활안정자금대출은 전세보증금 반환용도를 포함해서 주택 매수 3개월 이후에 받는 대출을 뜻합니다. 생활안정자금은 정부 정책에 따라서 용도증빙을 엄격하게 하거나 한도를 1억원 혹은 2억원으로 제한한 경우도 있으니 24년 1월 현재 따로 제한은 없습니다.

 

또 주택담보대출은 크게 정부지원 주택담보대출, 은행자체 일반주택담보대출로 나뉘어집니다. 정부지원 주택담보대출의 경우에는 구입자금에 대해서 주로 지원하는 대출로, 특정 금액 연봉 이하의 무주택 서민들을 위한 대출입니다. 은행자체 일반주택담보대출 상품은 구입자금, 생활안정자금 구분 없이 대출을 모두 합니다.

 

정부지원 주택담보대출 종류에는 내집마련디딤돌대출, 신혼부부디딤돌대출, 특례보금자리론, 신생아특례구입자금대출이 있습니다. 은행 자체 주택담보대출은 우리은행, 신한은행, 농협은행, 하나은행, 국민은행, 기업은행 등 은행별로 별도 상품이 있습니다. 구체적인 상품 종류와 상품내용, 신청방법이 궁금하신 분은 아래 링크 확인 바라겠습니다.

정부지원 주택담보대출	은행자체일반 주택담보대출
내집마련디딤돌대출 (☞알아보기)	일반주택담보대출 (☞알아보기)
신혼부부디딤돌대출 (☞알아보기)
특례보금자리론 (☞알아보기)
신생아특례구입자금대출 (☞알아보기)

 

 

5. 전세대출

전세대출 역시 사업자 없이 받을 수 있는 개인대출입니다. 개인이 전세, 반전세에 들어갈 때 필요한 보증금을 충당하기 위해서 받을 대출입니다.

 

 

전세자금대출 신청 시기는 보통 이사하는 시점, 계약갱신 시점에 보통 신청 가능합니다. 전세 계약 기간 도중에 신청 가능한 전세자금대출도 있었지만, 문재인 정부 시절 전세자금대출 규제를 시작하면서 현재는 그런 대출이 없고 DSR 등 현실적인 문제로 사실상 이사시점, 계약갱신시점에만 대출 받을 수 있다고 생각하시면 됩니다.

 

전세자금대출 역시 정부지원 전세자금대출 상품, 은행자체 일반전세자금대출 상품으로 나뉘어집니다. 정부지원 전세대출 상품은 일정 연봉 이하 신혼부부, 청년, 중소기업청년, 아기를 최근에 출산한 사람 포함 무주택 서민을 위한 대출이라 금리혜택이 좋습니다. 이런 경우에 해당하지 않는 경우 은행자체 일반전세자금대출을 받을 수 있습니다.

 

구체적으로는 정부지원 전세자금대출 상품에는 버팀목전세자금대출, 청년버팀목전세대출, 중소기업청년전월세보증금대출, 신혼부부전용전세자금대출, 신생아특례전세대출이 있습니다. 은행자체 일반전세자금대출에는 HF전세자금대출, SGI전세자금대출, HUG전세자금대출이 있습니다.

정부지원 전세대출	은행자체 일반전세대출
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신생아특례전세대출 (☞알아보기)

 

 

6. 신용대출

신용대출 역시 대표적인 개인대출 중의 하나입니다. 따로 아파트, 주택매매, 전세자금 등 주택자금이 아니더라도 받을 수 있는 대출입니다.

 

신용대출은 한 번에 통장에 대출금을 입금 받고 다음달부터 이자 등 상환하는 건별대출 방식이 있고, 마이너스통장 한도를 뚫어넣고 필요할 때마다 돈을 뺐다 넣었다 하는 마이너스통장 방식이 있습니다.또한 신용대출 역시 정부지원 정책상품과 은행 자체 신용대출 상품이 있습니다.

 

 

일반적인 직장인인 경우 은행 자체 신용대출, 마이너스통장 상품을 많이 받습니다. 은행별로 신용대출, 마이너스통장 상품 종류에 대해 더 궁금하신 분은 아래 링크 확인하시기를 바라겠습니다.

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또한 정부정책 신용대출 상품에는 신용등급이 좋지 않은 서민들을 위해서 나온 대출 상품이 많습니다. 서민대출 상품 종류에는 새희망홀씨, 사잇돌대출, 사잇돌2대출, 햇살론, 최저신용자특례보증 상품이 있으니 참고하시기를 바라겠습니다.

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