(은행원이 알려주는) 주택담보대출 DTI DSR 차이 적용 미적용 상품 종류

주택담보대출-DTI-DSR-차이점-적용-미적용-상품

안녕하세요. 전직 은행원 쫄보파이어입니다. DTI DSR 차이점에 대해서 알려드리고 아파트 주택담보대출 상품 종류 별로 DTI, DSR 적용 여부를 알려드리겠습니다. 이번 포스팅을 보시면 DTI, DSR 차이에 대해서 좀 감이 잡히실 거에요.

 

 

주택담보대출 DTI DSR 적용

주택담보대출은 크게 정부지원 주택담보대출 상품과 은행 자체 주택담보대출 상품으로 나뉘어집니다. 기본적으로 정부지원 주택담보대출은 DTI 적용이 되구요. 은행 자체 일반주택담보대출은 DSR 적용됩니다.

상품	자격, 한도, 금리, 신청방법	DTI / DSR
내집마련디딤돌대출	☞ 알아보기	DTI
신혼부부디딤돌대출	☞ 알아보기	DTI
특례보금자리론	☞ 알아보기	DTI
신생아특례구입자금대출	☞ 알아보기	DTI
은행 일반주택담보대출	☞ 알아보기	DSR
P2P 주택담보대출	☞ 알아보기	DTI, DSR 예외 (규제 없음)

 

 

DTI DSR 차이

DTI, DSR 둘의 차이, 다른 점을 설명하기 전에 같은 점부터 먼저 말씀드리면 소득 대비 대출 규제라는 점입니다. 대출을 하다 보면 본인 연봉, 소득에 비해서 대출이 많으면 원하는만큼 대출한도가 안 나오거나, 대출이 아예 안 나올 수 있는데 DTI, DSR 규제 때문일 확률이 상당히 높습니다.

 

DTI, DSR을 계산하는 방법은 워낙 복잡해서 누구도 설명드리기 어려운 수준이지만, 연봉 소득 대비해서 1년에 상환해야할 대출 원금과 이자가 얼마나 되는지 일정 비율로 계산해서, 해당 비율 이상을 초과할 시 대출이 거절되는 구조입니다.

 

따라서 DTI, DSR 규제 대문에 소득이 아예 없는 경우에는 아파트담보대출, 주택담보대출이 아예 힘들 수도 있습니다. 또한 소득이 있더라도 기존 다른 대출이 많은 경우 주택담보대출 한도가 부족하게 나오거나 역시 한도가 아예 안 나올 수도 있습니다.

 

 

그러면 DTI, DSR의 차이점은 뭘까요? 핵심부터 이야기하자면 DSR이 DTI보다 훨씬 까다롭고 빡센 규제라고 생각하시면 됩니다.

구분	DTI	DSR
같은점	1년에 상환해야할 대출 원금 + 이자 ÷ 연봉, 소득
차이점	1. 주택담보대출 원금 + 이자 2. 기타대출(주담대 외) 이자	1. 모든 대출 원금 + 이자 2. 예외는 있음

 

 

DTI는 한도를 따질 때 주택담보대출 상품만 대출에 포함시킵니다. 정확히 말하면  DTI는 주택담보대출의 원금 + 이자 그리고 주택담보대출 외 대출은 이자를 포함시킵니다.

 

DSR은 한도를 따질 때 주택담보대출 상품 포함 모든 대출을 포함시킵니다. 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부대출, 카드론, 현금서비스, 저축은행, 캐피탈 2금융권 대출 등 모든 대출이 DSR에 포함되고 앞서 말씀드린 대출 상품은 만기도 짧기 때문에 1년에 상환해야할 원금이 워낙 크게 잡혀서 대출한도가 나오지 않습니다.

 

따라서 DSR 적용되는 일반 은행 주택담보대출을 받으려는데, 기존에 신용대출, 마이너스통장 등 기타대출이 많은 경우 대출한도가 많이 적게 나올 거에요.

 

그래서 은행에서 아파트담보대, 주담대 받으려면 기존 신용대출 상환을 하거나, 마이너스통장을 해지해야 된다고 이야기가 많이들 나오는데 이러한 이유 때문인 겁니다.

 

 

하지만 주택담보대출 DSR을 따질 때 모든 대출이 원금 + 이자를 포함시키냐 그건 아닙니다. 전세대출, 소액대출, 서민금융대출은 DSR 제외 대출로 분류되어 이자만 따집니다. DSR 미적용 대출 상품은 따로 정리해두었으니 아래 링크에서 확인 바라겠습니다.

 

(은행원이 알려주는) DSR 초과 대출 거절 사유. DSR 제외 미적용 신용대출, 전세대출, 담보대출 신청 방법 (tistory.com)

(은행원이 알려주는) DSR 초과 대출 거절 사유. DSR 제외 미적용 신용대출, 전세대출, 담보대출 신

 

따라서 정리하자면 DTI 적용 대출 상품이 기존에 보유한 다른 대출에 대한 규제가 별로 없기 때문에 DSR보다는 훨씬 낫습니다.

 

하지만 DTI 적용 가능한 상품은 정부지원 주택담보대출 상품이 대부분이라서, 연봉 조건, 무주택 조건, 주택 가격 조건 등 해당 자격에 부합해야 대출 가능합니다.

 

따라서 정부지원 주택담보대출 자격 조건이 아예 안 되는 분도 있고, DSR, DTI 어떤 걸로 심사를 돌려봐도 주택담보대출이 안 나오는 분은 어쩔 수 없이 소득 규제가 없는 P2P 주택담보대출을 이용하는 방법이 있습니다.

 

P2P주택담보대출이 궁금하신 분은 아래 글에서 간단한 개인 정보 입력하시면 대출 한도 조회 및 상담 역시 받아보실 수 있습니다.