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대출,예금,외환지식

마이너스통장 연결 어디로? 주거래계좌(급여통장) vs 새로운 계좌

by 카르페디엠 니키 2022. 11. 18.

마이너스대출 상담하는 과정이나 혹은 승인이 나면 은행원들이 꼭 묻는 질문이 있다. "원래 있는 통장(보통 주거래통장이나 급여계좌)으로 연결해드릴까요? 아니면 새로운 계좌로 연결 드릴까요?" 물론 안 묻는 은행원도 있겠다.

어쨌든 은행원이 묻든 안 묻든 어떤 계좌로 연결을 해야할지 미리 생각을 해두고 가는 것이 좋다. 내가 원하는 계좌가 아닌 통장으로 한 번 마이너스 통장을 개설을 해버리면 그 이후엔 계좌 변경이 사실상 힘들기 때문이다. 그러면 마이너스통장 계좌를 연결할 계좌는 어떤 기준으로 선정해야할까?

1. 주거래통장(급여계좌)로 연결시 그리고 2. 새로운 계좌로 연결시 각 장단점을 설명을 해드릴테니 아래 기준으로 계좌를 정하면 될 것 같다.

 

 

같이 보면 좋은 글

 

1. 새로운 계좌에 마이너스 통장을 연결시 장단점

1) 장점 : 마이너스 통장에서 꺼내쓴 대출금액 및 이자와 철저하게 내 평소 관리하는 돈과 따로 분리해서 관리하고 싶을 때, 새로운 계좌를 파서 연결하는게 맞다. 예를 들어 투자 등 특별한 용도를 위해 마이너스 통장을 뚫어서 수익이 얼마남는지 정확하게 계산하기 위한 용도로 마이너스 대출을 뚫는 거라면 따로 뚫어야 한다. 내가 은행원일 때 따로 계좌를 파는 손님들은 주로 본인이 마이너스통장을 쓰는게 아닌 누군가를 빌려주기 위한 목일 때 새로운 통장으로 마이너스 대출을 뚫는 경우가 많았다.

2) 단점 :  대출이자를 아끼기가 힘들다.(자세한 건 아래쪽에)

 

2. 주거래은행(급여통장)에 마이너스통장을 연결시  장단점

1) 장점 : 주거래통장에 마이너스 통장을 연결하면 대출이자를 아낄 수 있다. 마이너스 통장이란건 내가 쓴만큼 대출이자가 나가기 때문에 마이너스 대출을 쓰고 있는 통장으로 급여가 들어오거나 돈이 입금되면 그게 상환의 역할을 해서 이자가 덜 나갈 수 있다.

즉 예를 들어보자면, 아래와 같은 상황(A통장, B통장)이 있다고 치고 1000만원이 필요해서 마이너스 통장을 뚫는다고 해보자. 주거래통장인 A통장으로 마이너스를 뚫으면 잔액이 -700만원(A통장 잔액300만원-대출1000만원)에 대해서만 이자가 나올 것이다. 하지만 B통장으로 마이너스를 뚫는다면 -1000만원(B통장 잔액0원-대출1000만원)에 대한 이자가 나오기 때문에 이자가 많이 나올 것이다.(A통장은 300만원이 있다고 하더라도 예금이율은 사실상 거의 없기 때문에 이자는 못 받고 대출은 대출이자대로 나가니 손해이다.)

  •  A통장(주거래 및 급여통장) : 잔액 300만원(매달 급여도 300만원 입금)
  •  B통장(신규통장) : 잔액 0원

이런 상황은 내 급여나 용돈 등 각종 돈이 입금 될 때도 마찬가지로 비슷하게 발생하는데, 신규통장(B통장)으로 마이너스 통장를 뚫어 놓으면, 내가 A통장으로 급여든 돈이든 받아도 B통장은 그대로 대출잔액이 유지되서 이자만 나가게 된다.

2) 단점 : 대출금액이랑 내 주거래통장이 섞여버리는 면이 있기 때문에 관리가 힘들다. 관리가 힘들다는 것은 어떻게 보면 마치 내 돈 처럼 느껴져서 소비가 늘고 상환이 힘들어진다는 측면도 있다.

번외. 마이너스 통장을 당장 쓸 계획이 아니라 혹시나 몰라서 뚫는 경우라면? 사실 이런 경우는 판단하기 힘들다. 다만 내가 마이너스 통장을 쓰게 된다면 위 상황 중 어떤 상황일지 고민을 해보는 것이 좋을 것 같다.

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