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은행원이 알려주는 1분 DTI 계산 방법 with 부동산계산기 어플 대출한도 더 받는 꿀팁

by 카르페디엠 니키 2024. 1. 18.

DTI계산방법-부동산계산기어플
DTI계산방법-부동산계산기어플

전직 은행원 니키니키입니다. 이번 포스팅에선 DTI 계산 방법 대해 알려드리겠습니다. DTI 수기 계산은 복잡해서 불가능하고, 부동산 계산기라는 어플을 이용해 1분 정도면 약식 산정해볼 수 있습니다. 아울러 대출한도 더 받는 꿀팁도 알려드릴게요.

 

 

1. DTI vs DSR

시작하기 전에 앞서 DTI과 더불이 DSR이란 제도가 서로 헷갈릴 수 있습니다. 둘 다 대출을 받을 때 소득에 따라서 대출한도를 규제하는 정책입니다. DTI, DSR에 대해서 잘 모르시거나 어떻게 다른지 모르겠는 분은 아래 글 2개를 참고하시길 바라겠습니다.

(은행원이 알려주는) 주택담보대출 DTI DSR 차이 적용 미적용 상품 종류 (tistory.com)

 

(은행원이 알려주는) 주택담보대출 DTI DSR 차이 적용 미적용 상품 종류

안녕하세요. 전직 은행원 쫄보파이어입니다. DTI DSR 차이점에 대해서 알려드리고 아파트 주택담보대출 상품 종류 별로 DTI, DSR 적용 여부를 알려드리겠습니다. 이번 포스팅을 보시면 DTI, DSR 차이

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(은행원이 알려주는) DSR 초과 대출 거절 사유. DSR 제외 미적용 신용대출, 전세대출, 담보대출 신청 방법 (tistory.com)

 

(은행원이 알려주는) DSR 초과 대출 거절 사유. DSR 제외 미적용 신용대출, 전세대출, 담보대출 신

안녕하세요. 전직 은행원 니키니키입니다. 대출을 신청하려는데 DSR 초과로 거절됐을 때 신청 가능한 DSR 제외 미적용 대출에 대해서 알아보겠습니다. DSR 제외 미적용되는 신용대출, 전세자금대

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2. 대출한도 더 받는 꿀팁

DTI를 계산하는 분들은 100% 주택담보대출을 받으려고 하시는 분들일 거에요. 주택담보대출한도를 조금이라도 더 받으려면 만기가 길수록 DTI 비율이 낮게 나오고, DTI 비율이 낮게 나올 수록 대출한도에 많이 나옵니다.

  • 대출기간이 길수록 DTI 비율이 낮게 나오고, 대출한도에 유리합니다.

 

따라서 주택담보대출을 받을 때 최대한 대출기간을 길게 받는 것이 대출한도에 유리합니다. 또한 원금, 이자를 똑같이 상환하는 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 방식이더라도 원금균등분할상환이 원리금균등분할상환보다 DTI에 유리합니다.

  • 원금균등분할상환이 원리금균등분할상환보다 DTI가 낮게 나와서 대출한도에 유리합니다.

 

 

3. 부동산계산기 어플

본인이 DTI 적용 대출(보통 정부지원 주택담보대출) 대상이라면 먼저 부동산계산기라는 아래와 같은 어플을 다운로드 해줍니다. 부동산계산기 어플 다운로드하시고 싶으면 아래를 클릭해주세요

→ 부동산계산기 어플 다운로드(안드로이드)

→ 부동산계산기 어플 다운로드(아이폰)

부동산계산기어플
부동산계산기어플

 

DSR 메뉴 버튼을 눌러줍니다. 

부동산계산기-DSR
부동산계산기-DSR

 

그러면 아래와 같은 화면이 보이실텐데 신DTI를 클릭해주고, 내 연소득을 입력해줍니다. 세전 소득 기준이며 증빙소득 가능 기준입니다.

  • 근로자는 근로소득원천징수영수증에 적혀있는 금액, 사업자, 프리랜서는 소득금액증명원 서류에 적혀있는 증빙 가능한 소득을 입력해주면 됩니다.

 

부동산계신기-신DTI-연소득
부동산계신기-신DTI-연소득

 

그리고 나서 받으려는 대출, 그리고 기존에 갖고 있는 대출을 모두 입력을 하면 됩니다. 대출 상품 종류 별로 부동산계산기 어플에 입력하는 방법은 아래를 참고해주세요.

 

 

4. 주택담보대출, 비주택담보대출

주택담보대출을 입력할 때는 만기일시상환방식은 사실상 거의 없고 원리금균등분할상환방식, 혹은 원금균등분할상환방식입니다. 매달 상환하는 금액이 거의 완벽하게 동일하면 원리금균등분할상환방식으로 골라주시면 되구요. 조금이라도 매달 통장에서 빠져나가는 상환 금액이 줄어들고 있다고 하면 원금균등분할상환방식을 골라주시면 됩니다.

부동산계산기어플-만기일시상환-원리금균등분할상환
부동산계산기어플-만기일시상환-원리금균등분할상환

 

대부분은 원금균등, 원리금균등이지만, 예전에 주택담보대출을 받았던 분은 만기일시상환방식도 있습니다. 현재 주택담보대출이지만 이자만 납부하고 1년 혹은 몇년마다 갱신하고 있다면 만기일시상환방식을 골라주시면 됩니다.

부동산계산기어플-총액-잔액-총기간-잔여기간
부동산계산기어플-총액-잔액-총기간-잔여기간

 

그리고나서 총 대출기간을 입력해주시면 되시구요. 처음 받는 대출이라면 잔여기간도 총기간이랑 동일하게 입력하시면 됩니다. 총액, 잔액도 최초 대출금액을 입력하시면 됩니다.

 

혹시 기존에 받고 상환 중인 대출을 입력하는 경우라면 대출기간은 총 대출기간, 총액은 최초 대출금액, 잔여기간에는 남은 대출기간, 잔액에는 남은 대출금액을 입력하시면 됩니다.

 

 

이자만 상환하는 거치기간이 있는 경우에는 거치기간을 입력해주시면 됩니다. 보통은 거치기간이 없거나 1년 정도 되실 거에요. 비주택담보대출도 입력방법은 동일합니다. 주택담보대출, 비주택담보대출 구분은 아래와 같습니다.

  • 주택담보대출 : 아파트, 다세대주택, 연립주택, 도시형생활주택, 다가구주택, 다중주택, 단독주택
  • 비주택담보대출 : 토지, 오피스텔(업무시설 등), 상가(근린생활시설 등), 아파트상가, 상가주택

주택담보대출-비주택담보대출
주택담보대출-비주택담보대출

 

5. 신용대출, 마이너스통장

신용대출, 마이너스통장이 있는 분들은 신용대출란에 입력하면 됩니다. 1년마다 갱신이 되는 마이너스통장, 신용대출은 만기일시상환을 골라주시면 됩니다. 만기일시상환인 경우에는 90% 이상 대출기간이 1년이므로 총 기간 12개월을 입력해주시면 됩니다. 잔여기간은 만기까지 남은 기간을 입력하시면 됩니다.

 

만약 원금과 이자를 분할상환해서 상환하고 있는 경우에는 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환을 골라서 입력해주시면 됩니다. 매달 상환하는 금액이 완벽히 동일하면 원리금균등분할상환이고, 금액이 조금씩 계속 줄어들고 있다면 원금균등분할상환방식입니다.

신용대출-만기일시-원금균등
신용대출-만기일시-원금균등

 

총액은 처음 대출 받은 금액, 잔액은 남은 대출금액으로 입력해주시면 됩니다. 주의점이 있다면 마이너스통장은 현재 사용하는 대출금액이 아니라, 마이너스 총 한도 기준으로 입력하셔야 합니다. 마이너스 한도 기준으로 입력하는 이유는 마이너스한도까지 오늘이라도 출금해서 사용할 수 있는 대출이기 때문입니다.

 

 

6. 전세대출, 전세보증금담보대출

전세대출, 전세보증금담보대출 입력하라고 나와있는데 전세대출과 전세보증금담보대출이 어떻게 다른지 헷갈리실텐데요. 말만 보면 전세금을 담보 잡았냐 담보 잡지 않았냐의 구분같은 데요. 담보, 질권설정 등과 전혀 관련이 없습니다.

부동산계산기-전세대출-전세보증금대출
부동산계산기-전세대출-전세보증금대출

 

입주시기, 계약갱신시점에 전세대출을 받았다면 그 건 전세대출입니다. 90% 이상인 분들이 대부분 입주시기 혹은 계약갱신 시점에 보증금이 증액되면서 전세대출을 받으셨을 거에요.

 

전세보증금담보대출은 이사시점, 계약갱신 시점을 제외하고 전세계약기간 중에 받는 대출을 뜻하는데 여기에 해당하는 분들은 거의 없습니다.

 

왜냐하면 전세보증금담보대출이 허용된 시기는 길지 않았기 때문입니다. 현재는 문재인 정부 이후로 전세보증금담보대출이 금지되어있습니다. 결론은 대부분의 사람들은 전세대출로 입력하면 됩니다.

 

전세대출은 대부분 이자만 납부하고 2년마다 갱신하는 방식이기 때문에 만기일시상환방식인 분들이 대부분입니다. 대출기간은 보통 2년(24개월)이고 상품, 상황에 따라 12개월, 25개월인 경우가 있는데 상황에 맞게 입력하시면 됩니다.

 

 

많지는 않지만 전세대출을 매달 원금, 이자 동시에 갚아나가는 분은 원리금, 원금균등분할상환방식으로 입력해주시면 됩니다. 또한 잔여기간은 만기까지 남은 기간을 입력해주시면 됩니다.

 

전세대출 역시 총액은 처음 대출을 받았던 금액을 입력해주시고 잔액은 현재 남아있는 대출금액을 입력해주시면 됩니다.

 

이렇게 모두 입력하셔서 DTI를 계산을 하셨으면 해당 DTI가 상품 규정상 나온 DTI보다 낮은지(보통 60%보다 낮은지) 확인해보시면 됩니다.

 

저도 직접 해봤는데 대략은 맞지만 실제 은행에서 계산하는 것과는 다르게 나와서 정확한 건 은행에 가서 확인하시길 바라겠습니다. 부동산계산기 어플 DTI는 참고용으로만 사용하시길 바랄게요.

 

그리고 DTI 수치가 말도 안 되게 높게 나와서 대출 진행을 할 수가 없다고 하시는 분은 DTI 예외 P2P 주택담보대출 상품 종류를 아래 소개해드리니 한도 조회 및 상담 받아보시길 바라겠습니다.

P2P주택담보대출

 

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