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대출,예금,외환지식

(은행원이 알려주는) 카드론 갈아타기 은행, 정부 대환 대출 종류 저금리 상품 BEST 7, 신청 방법

by 카르페디엠 니키 2023. 10. 6.

카드론-갈아타기-대환-대출-종류
카드론-갈아타기-대환-대출-종류

은행원 니키니키입니다. 카드론을 처음엔 잘 몰라서 혹은 어쩔 수 없이 받으셨을텐데요.  이번 포스팅에서는 악순환을 끊어낼 수 있는 은행, 정부 대환 대출 상품을 저금리 대환 대출 갈아타기 상품 5가지 종류를 정리해서 알려드리겠습니다. 

 

 

 

카드사 대출이라고 안전하다고 생각하고, 또 대출한도가 쉽게 나오니 편리해서 자주 이용을 했는데, 신용등급이 안 좋아지니 처음에는 충격을 받는데요. 신용등급이 안 좋아질수록 악순환이 계속 됩니다.

 

카드론, 현금서비스를 이용하면 왜 신용등급이 안 좋아지는지, 그리고 신용등급을 지키는 방법을 알고 싶으신 분은 아래 글을 참고 부탁드립니다.

 

(은행원이 알려주는) 카드론 대출 신용등급 하락 막는 방법

은행 대출이 금리도 낮고 신용등급에 좋지만, 어쩔 수 없이 카드론 대출을 해야 하는 상황이 있습니다. 카드론이 신용등급 하락이 될 수밖에 없는 걸 알면서도 최대한 신용등급을 보호하면서 카

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이번 포스팅에서는 다양한 방법 중에 바로 카드론을 끊어내고 갈아타기 할 수 있는 은행 대출 상품, 정부 지원 대출 상품을 소개시켜드리겠습니다. 아래 7개 갈아타기 대출 상품을 정리해보았습니다. 상품명을 클릭하시면 우리은행, 신한은행, 국민은행 등 은행별 상품 내용과 신청방법을 확인하실 수 있습니다.

구분 상품명 장점 단점 취급 은행,
취급 기관
1 직장인 신용대출 대출금리가 낮고, 대출한도 높음 신용등급이 안 좋으면 대출 거절
직장인 소득이 없으면 대출 거절
은행
2 주거래 신용대출 대출금리가 낮고, 무소득자 대출 가능 신용등급이 안 좋으면 대출 거절 은행
3 새희망홀씨2 신용등급이 안 좋아도 대출 가능 소득이 높으면 대출 거절 은행
4 사잇돌1 대출 신용등급이 안 좋아도,
소득이 높아도 대출 가능.
소득이 없으면 대출 거절 은행
5 사잇돌2 대출 신용등급이 안 좋아도,
소득이 높아도 대출 가능.
소득이 없으면 대출 거절
저축은행만 취급
저축은행
6 햇살론 신용등급이 안 좋아도 대출 가능. 소득이 높으면 대출 거절
금리가 높음
은행, 저축은행
7 최저신용자
특례보증
신용등급이 정말 나빠도
대출 가능
소득이 없으면 대출 거절
금리가 굉장히 높음.
서민금융
진흥원

 

 

1. 직장인 신용대출

일단 위에 설명드린 1번부터 6번 순서대로 대환 대출 갈아타기를 진행해보시기를 추천드립니다. 6번으로 갈수록 금리도 높아지고, 때로 카드론보다 금리가 높아질 수 있겠지만 은행, 정부 등 1금융권으로 대출을 갈아타셔야 향후 더 좋은 대출로 갈아탈 수 있는 발판이 됩니다.

 

일단 카드론을 사용한 기간, 금액이 얼마 되지 않아 신용등급도 괜찮고 소득이 정상적으로 발생하는 분은 은행 신용대출, 마이너스통장을 먼저 심사해보시길 바라겠습니다. 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행 등 시중은행마다 직장인신용대출, 직장인 마이너스통장을 아래 정리해놨으니 참고 바랍니다.

 

직장인 대출은 금리도 굉장히 낮은 편이고, 대출 한도 역시 소득 대비 70% ~ 150% 정도 수준으로 나오기 때문에, 직장인이고 신용등급만 나쁘지 않다면 대출이 가능합니다.

 

카드론 갈아타기 신청방법은 보통 은행 지점에 방문해서 신청 가능하구요. 요즘에는 은행별로 대출 이동 서비스(대출 갈아타기) 서비스가 은행별로 잘 나와서 온라인으로도 카드론 대출을 쉽게 갈아타기 가능 여부를 조회할 수 있고 신청도 가능합니다. 대출이동 서비스 신청방법을 은행별로 정리해놓았으니 아래 링크 참고 부탁드리겠습니다.

 

 

2. 주거래 신용대출

직장이 없어, 혹은 증빙되는 소득 서류, 연봉 서류가 없어서 대출이 불가한 분들은 2번째로 시도해볼 수 있는 대출이 주거래 신용대출입니다.

 

이 대출 역시 신용등급이 안 좋으면 대출이 불가하지만, 아직 카드론 금액, 기간이 얼마 되지 않아 신용등급이 아직까지 괜찮은 분은 시도해볼 수 있는 대출이구요. 금리도 낮아서 꼭 한 번 진행해보시길 바랍니다. 주거래 신용대출은 은행마다 상품이 다르고 신용도에 따라서 굉장히 달라져서 말씀드리기는 힘들 것 같습니다.

 

 

아래 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행에서 출시한 주거래은행 대출 상품 및 신청방법에 대해서 정리해놨으니 참고 부탁드리겠습니다.

 

 

3. 새희망홀씨 대출

새희망홀씨 대출의 장점은 이미 신용등급이 안 좋아진 분들을 대상으로 대출이 가능하다는 점입니다. 신용등급이 안 좋아서 일반 직장인신용대출, 마이너스통장, 주거래 신용대출이 거절되시는 분이 신청 가능한 대출입니다.

 

하지만 새희망홀씨 대출에 주의점이 있는데 소득이 높은 분은 대출 신청 자격 조건이 아예 안 됩니다. 연봉이 4천만원 이하면 신용등급에 상관없이 대출이 가능하구요. 연봉이 4천만원 ~ 5천만원 구간에 있는 분도 신청이 가능하지만, 신용평점 하위 20%인 분만 가능합니다.

새희망홀씨 대출 신청 자격 조건
1. 연봉, 소득이 4천만원 이하인 자
2. 연봉, 소득이 4천만원 초과 ~ 5천만원 이하 & 신용평점 하위 20%에 해당하는 자

 

 

새희망홀씨2, 새희망홀씨1이 뭔지 헷갈리는 분이 있으실텐데, 새희망홀씨1 대출이 종료되고 새희망홀씨2 대출이 출시된거라고 보시면 됩니다.

 

기존 새희망홀씨1 대출과 크게 다른 점은 없는데, 새희망홀씨1 대출은 연봉, 소득 제한은 4500만원까지가 대상이었는데 국민 소득이 예전보다 높아지면서 새희망홀씨2 대상자는 연봉 5000만원 이하인 사람으로 기존 새희망1보다 500만원 상향하면서 소득 조건을 완화한 상품이라고 보시면 됩니다.

구분 새희망홀씨1(기존) 새희망홀씨2(개정)
신청 자격 조건 연봉, 소득 3500만원 이하 연봉, 소득 4000만원 이하
연봉, 소득 4000만원 이하
& 신용 하위 20%
연봉, 소득 5000만원 이하
& 신용 하위 20%

 

새희망홀씨2 상품 대출 한도는 최대 2000만원이고, 금리는 신용등급에 따라서 달라집니다. 하지만 중저신용자 서민금융상품으로 분류되는 새희망홀씨, 햇살론15, 사잇돌대출, 최저신용자특례보증 중에는 금리가 저렴한 편에 속합니다.

 

새희망홀씨2 상품에 대해서는 은행 별로 대출 상품, 금리, 신청방법에 대해서는 아직 정리를 못했는데 정리하는 대로 링크 달겠습니다.

 

 

4. 사잇돌1 대출

사잇돌1 대출 뜻은 은행에서 취급하는 사잇돌대출이고, 사잇돌2 대출은 저축은행에서 취급하는 사잇돌대출이라고 보시면 됩니다. 사잇돌1 대출의 정확한 명칭은 사잇돌중금리 대출입니다.

 

사잇돌1대출은 새희망홀씨 대출과 유사한 점과 다른 점을 동시에 갖고 있는데요. 비슷한 점은 신용등급이 좋지 않은 중저신용자도 대출 승인이 날 수 있습니다. 승인 가능한 대출한도는 최대 2000만원입니다.

 

다른 점은 새희망홀씨 대출은 소득 상한이 있어서 연봉이 높은 고소득자는 대출이 안 되는 반면, 사잇돌중금리 대출은 소득 상한이 없어 고연봉자, 고소득자 중 신용등급이 안 좋은 사람이 신청 가능한 서민금융대출 상품입니다.

구분 새희망홀씨 대출 사잇돌중금리 대출(사잇돌1 대출)
대상 1. 소득 4000만원 이하
2. 소득 5000만원 이하 & 신용평점 하위 20% 이하
1. 직장인 : 연봉 1500만원 이상
2. 자영업, 사업자 : 소득 1000만원 이상
3. 연금소득자 : 소득 1000만원 이상 

 

 

 

 

5. 사잇돌2 대출

사잇돌2 대출은 저축은행에서 취급하는 사잇돌대출입니다. 사잇돌1대출과 똑같이 고소득자도 가능한 특징을 갖고 있습니다. 다만, 대상 자격 조건이 세부적으로 조금 다른데 아래와 같습니다. 사잇돌2 대출이 연봉, 소득 조건이 사잇돌1 대출보다는 덜 까다로워서 대상자가 더 많구요.

구분 은행 사잇돌1 대출 저축은행 사잇돌2 대출
대상 1. 직장인 : 연봉 1500만원 이상
2. 자영업, 사업자 : 소득 1000만원 이상
3. 연금소득자 : 소득 1000만원 이상 
1. 직장인 : 연봉 1200만원 이상
2. 자영업, 사업자 : 소득 600만원 이상
3. 연금소득자 : 소득 600만원 이상 

 

아무래도 저축은행이다 보니 은행보다 대출 승인 기준, 문턱이 더 낮아서 이용할 수 있는 사람이 더 많을 것으로 생각됩니다. 당연히 저축은행 사잇돌2대출이 은행 사잇돌1 대출보다는 금리가 더 높고 신용등급에도 조금 더 안 좋겠지만, 사잇돌2대출은 보증서가 발급 가능한 대출이고, 대출금리도 높은 편은 아닙니다.

 

무조건 카드론보다는 신용등급에 더 좋은 영향을 줄 수밖에 없고, 대출금리도 카드론 금리보다는 낮을 확률이 높습니다. 먼저 사잇돌1 대출 신청 절차를 진행해보시고 대출 거절이 날 경우 사잇돌2 대출로 대출 신청 바라겠습니다.

 

 

또한 사잇돌2 대출 승인 가능한 대출 최대한도는 3000만원으로 사잇돌1 대출 최대한도 2000만원보다 1000만원 더 높습니다. 사잇돌1, 사잇돌2 대출 신청방법은 아래 링크 참고 부탁드리겠습니다. 

 

 

6. 햇살론15 대출

햇살론15 대출은 새희망홀씨 대출 상품과 자격, 조건 면에서는 굉장히 유사한 상품입니다. 중저신용자들을 위해 나온 대출 상품이고 연봉이 3500만원, 4500만원이 넘어가는 고소득자는 대출이 불가합니다. 또한 햇살론15 대출 상품 역시 최대 대출 한도 2천만원 입니다.

햇살론15 대출 신청 자격 조건
1. 연봉, 소득이 3500만원 이하인 자
2. 연봉, 소득이 3500만원 초과 ~ 4500만원 이하 & 신용평점 하위 20%에 해당하는 자

 

 

하지만 햇살론15는 새희망홀씨대출보다 금리가 보통 높습니다. 햇살론15 금리는 은행금리와 국민행복기금 보증료가 합쳐져서 실질 금리가 15.9%로 높은 편입니다. 국민행복기금에서 보증을 서주는 방식으로 대출을 해주기 때문에 새희망홀씨와 승인 기준이 달라서 새희망홀씨가 거절되었다고 해도 햇살론15는 승인이 나실 수 있습니다.

 

햇살론15는 은행뿐만 아니라 저축은행 등 2금융권에서 받을 수 있습니다. 저축은행에서 대출을 받더라도 햇살론15 대출 상품이 100% 신용대출이 아니라, 국민행복기금 보증서 담보 상품이라는 점 때문에 이 대출로 카드론을 상환하면 신용등급이 점차 올라갈 수밖에 없습니다.

 

그래서 카드론 금리보다 좀 더 높더라도 금리 격차가 너무 차이가 나지 않다면 햇살론15 대출 상품을 이용하시면서 신용등급을 회복하시는 걸 추천드립니다. 은행 햇살론15 상품부터 승인 신청 해보시고, 안 되시면 저축은행 햇살론15 상품 순서대로 대출 신청해보세요. 은행, 저축은행별 햇살론 15 대출 상품, 신청방법은 정리되는대로 링크 달아놓겠습니다.

 

 

7. 최저신용자 특례보증

최저신용자특례보증은 햇살론15 대출도 안 나오고, 다른 1금융권 새희망홀씨, 사잇돌중금리 대출 신청도 힘든 신용평점 하위 10% 대상자에게 가능한 대출입니다. 최저신용자특례보증 대상자는 아래 3가지 요건을 모두 충족해야 합니다.

  • 햇살론15 거절이력 최근 6개월 이내 보유 고객
  • 신용평점 하위 10%이면서 연소득 4천5백만원 이하인 고객
  • 서민금융진흥원 보증서 발급 고객

 

 

 

신용평점 하위 10%는 23년 4월 기준으로 KCB 670점, 혹은 NICE 724점 기준입니다.  최저신용자특례보증은 최대 대출한도가 1000만원이고, 대출금리는 15.9%로 적용 됩니다.

 

최저신용자특례보증 대출 역시 대출금리가 높지만, 이미 신용평점 하위 10%이시면 금리가 이미 너무 높으실 거에요. 최저신용자특례보증은 보증서담보 대출이며, 전북은행, 광주은행에서 신청할 경우 1금융권 대출이라서 카드론을 갈아타기 하면 신용등급이 많이 개선될 거라 예상됩니다.

 

상환하실 때 금액이 큰 카드론을 남겨두고 금액이 작은 카드론을 최대한 상환해서 건수를 줄이시기를 바라겠습니다. 최저신용자특례보증 신청방법은 서민금융진흥원에서 보증서 발급을 먼저 신청한 뒤 보증서가 발급이 되면 이후 전북은행, 광주은행, 웰컴저축은행, DB저축은행에서 대출 신청 절차를 진행하시면 됩니다. 최저신용자특례보증 신청방법 및 후기는 아래 링크 참고 부탁드리겠습니다.

 

 

 

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