은행원이 알려주는 리볼빙 리스 할부 카드론 현금서비스 대출 한도 신용등급 영향?

리볼빙-리스-카드론-현금서비스

안녕하세요. 전직 은행원 니키니키입니다. 대출인지 아닌지 헷갈리는 금융상품은 여러개가 있는데요. 대표적으로 리볼빙, 리스, 카드론, 현금서비스가 있습니다. 이 금융상품들이 대출 한도, 신용등급 영향을 주는지 같이 알아보겠습니다.

 

 

리볼빙

리볼빙 받았을 때, 대출로 잡혀서 대출한도 영향을 줄까요? 즉, 대출한도가 깎일까요? 조금만 찾아보셔도 리볼빙을 사용하면 신용등급에 안 좋다는 말이 있는데 사실일까요?

 

일단 은행에서 대출을 보던 입장에서 방문한 손님의 대출 상황을 매일 확인하던 제가 제일 잘 아는 부분입니다. 결론부터 말씀드리면 리볼빙은 대출로 잡히지 않아서 대출한도에 직접적으로 영향을 주지 않습니다.

 

리볼빙의 기본 개념은 카드값을 결제해야 하는 날 돈이 없으면 다음 달로 결제금액일 넘기는 개념입니다. 그래서 요즘은 결제금액이월약정이라고 부르기도 하는데요.

 

리볼빙 서비스를 신청을 했지만 실제 결제금액이 이월이 되지 않는 경우에는 아예 신용등급에 영향이 걱정 마세요. 또한 리볼빙 서비스를 실제 사용을 한다고 해도 신용등급에 영향을 미미합니다.

 

다만, 리볼빙 서비스를 실제 사용했고, 오랫동안 사용했더니 사용해서 신용등급, 신용점수 하락이 됐다는 후기가 있는데 실제 카드 소유주가 카드값을 제대로 내지 못할 정도로 힘들다는 이야기가 됩니다.

 

 

그래서 이런 분과 같은 경우에는 리볼빙보단 다른 대금을 제 때 납부하지 못해서 연체가 되는 등 다른 사유가 직접적인 신용등급 하락 원인이 됐다고 보시는 게 맞습니다. 무엇보다 리볼빙 서비스를 사용하지 않아 카드값이 연체되는 것보다 리볼빙하는 것이 신용등급에 훨씬 낫습니다.

 

어쨌든 결론을 말하자면 리볼빙은 대출로 잡히지 않아 대출한도에 영향이 없고, 이용 여부를 떠나 신용등급에 끼치는 직접적인 영향은 미미합니다.

 

 

리스

리스는 여러 종류가 있긴 한데, 자동차 리스가 제일 흔하지요. 어쨌든 리스는 대출한도에 영향을 줄까요? 사실 이 거 가지고 은행원 대출 보는 친구들끼리 한 번 토론을 한 적이 있는데요.

 

결론은 확실하지 않습니다. 일단 리스의 종류가 금융리스, 운용리스 등 다양한 리스가 있는데 운용리스는 대출에 잡히지 않고 금융리스는 대출에 잡힙니다.

 

또한 금융리스가 대출에 잡힌다고 해도, 사업자 대출로 잡히는 경우가 많아서 개인대출 한도에는 영향을 주지 않고 사업자대출할 때만 영향을 주는 경우가 많습니다.

 

또 은행마다 규정이 다를 여지들도 충분히 있구요. 은행원들도 리스에 정확한 개념이 서있는 것이 아니고 시스템으로 그 사람의 신용정보조회표 등을 출력했을 때 나오면 대출을 입력하는 방식이라서 리스는 대출한도에 영향을 줄지는 불분명합니다.

 

만약 리스가 신용등급에 영향을 주는지 궁금하실텐데요. 리스를 받는 분들은 대부분 법인세 종합소득세 비용처리를 하기 위해서 사업자 명의로 리스를 받으실 거에요. 사업자명의로 받으면 사업자대출로 분류가 되기 때문에 개인 신용등급에는 큰 영향이 없다고 보시면 됩니다. 물론 사업자명의라도 연체되면 신용등급, 신용점수 하락이 됩니다.

 

 

카드론

카드론은 카드사에서 직접 해주는 카드대출입니다. 카드사 카드론은 리볼빙과는 다른 개념으로 정말 대출금에서 입금을 해주는 개념이기 때문에 대출로 잡힙니다. 따라서 다른 대출을 할 때 대출한도에 직접적인 영향을 줍니다.

 

또한 카드론은 2금융권 대출로 인식이 되기 때문에 신용등급에도 좋지 않은 영향을 줄 수 있습니다. 가급적 은행 대출을 이용하시길 바라겠지만, 소득이 당장 없거나, 직업이 없거나, 급한 경우 카드론을 이용할 수 밖에 없는 상황이 있습니다.

 

카드론을 이용하시더라도 최대한 신용등급을 보호하면서 대출을 하시길 바라겠습니다. 왜냐하면 한 번 신용등급이 안 좋아지면 회복하기 힘들 뿐더러 나빠진 신용등급으로 추후 대출을 받을 때 한도가 깎이거나 대출이 거절되는 불이익을 겪을 수 있기 때문입니다.

 

카드론을 최대한 현명하게 이용하는 방법 BEST 4를 아래 글에 정리했으니 참고해주세요.

 

현금서비스

현금서비스 역시 카드사에서 직접 해주는 카드대출입니다. 현금서비스가 카드론과 다른 점은 카드론은 1년 이상 장기로 빌릴 수 있는 대출인 것에 비해, 현금서비스는 대출을 갚고 바로 다음 카드값, 혹은 다다음 카드값이 결제될 때 상환해야하는 단기카드대출이라는 점입니다.

 

현금서비스 역시 대출이기 때문에 대출로 잡혀서 다른 대출을 받을 때 대출한도에 영향을 미칩니다. 또 현금서비스 역시 카드사 대출이기 때문에 2금융권 대출이라 신용등급에 안 좋습니다. 제가 이런 확정적인 표현 원래 자주 안 쓰는데, 현금서비스는 신용등급, 신용평점에 좋지 않습니다.

 

 

 

현금서비스는 카드값 결제가 힘든 사람이 카드값 돌려막기 용도로 대출을 사용하는 경우가 많아서 카드론보다 안 좋은 대출로 신용평가기관(NICE, KCB)에서 인식을 해서 현금서비스를 수개월동안 지속적으로 대출을 받으면 왠만한 신용대출은 다 거절이 되는 수준으로 갈 수 있습니다. 

 

따라서 대출을 하실거라면 현금서비스보다는 카드론을 권장해 드리며, 가급적이면 카드 대출보다는 은행 대출이 제일 좋습니다. 그래도 현금서비스를 일단 알아보고 계신 분들은 주어진 환경 안에서 현명하게 이용하는 방법을 아래 적어놨으니 참고하시길 바라겠습니다.