프리랜서, 개인사업자, 연금소득자, 그리고 저소득자, 중저신용자들이 받기 좋은 1금융권 은행 대출 중에 새희망홀씨, 사잇돌중금리대출이 있습니다. 사잇돌중금리대출의 대상, 한도, 기간, 상환방법, 중도상환해약금에 대해 총 정리해보겠습니다.
1. 대출대상
서울보증보험 보증서 발급이 가능해야 해서, 서울보증보험, 은행 2군데서 심사해서 승인 받아야 가능한 대출입니다. 하지만 서울보증보험, 은행을 따로 가서 심사를 받아야하는 건 아니고 은행과 서울보증보험이 시스템이 연계되서, 은행에 가면 한꺼번에 심사를 해줍니다.
예로 우리은행의 심사기준은 신용등급, 소득, 부채 등 다양한 것이 있지만 일단 기본 심사 기준은 아래와 같습니다. 근로자는 현재 재직하고 있는 회사를 다닌지 3개월은 지나야 하고, 사업자는 사업자등록을 한지 6개월은 지나야 합니다. 만약 1년이 안 되거나, 작년 내내 회사에 다닌게 아니면 소득이 잘릴텐데 보통 연환산을 해줍니다. 이러한 3개월, 6개월 기준은 은행마다 다를 수 있으니 인터넷뱅킹, 스마트뱅킹에서 한번 확인해보시면 됩니다.
대출대상 | |
급여소득자 | 현 직장 재직 3개월 이상이고, 연소득 1천5백만원 이상 |
개인사업자 | 사업영위기간이 6개월 이상이고, 연소득 1천만원 이상 |
연금소득자 | 공적연금수령이 1회 이상이고, 연소득 1천만원 이상 |
또한 사잇돌중금리대출은 소득 상한이 없는게 장점입니다. 중저신용자들을 위한 새희망홀씨대출, 그리고 햇살론 등은 대출 대상이 연소득 3500만원 이하, 저신용자는 4500만원 이하 여서, 저신용이지만 소득이 높은 고소득자는 대출을 받지 못합니다. 그래서 또 고소득자라도 결국 2금융권, 카드대출(카드론,현금서비스)을 써서 신용등급이 나빠지는 악순환이 벌어집니다. 하지만 사잇돌 중금리 대출은 고소득자도 받을 수 있는 1금융권 중저신용자 용도의 대출입니다.
재직기간 및 재직상태 등으로 사잇돌중금리대출이 거절나신 분들, 주부, 무직자, 소득자료가 안 나오시는 신규사업자, 자영업자, 프리랜서 분들은 제 포스팅의 비상금대출, 새희망홀시 대출도 참고해주세요.
2. 대출한도
대출한도금액은 최소 1백만원에서 최대 2천만원까지라고 생각하면 됩니다. 다만 본인의 *CB등급에 따라 한도가 낮아질 수도 있는데, CB 6+ ~ CB 7- 구간(중저신용자 구간)은 5백만원까지만 가능합니다. CB 7- 이하 구간은 거절된다고 보면 됩니다.
KCB, NICE가 서로 많이 차이가 나는 분은 둘 중에 등급이 낮은 것이 적용이 됩니다. KCB, NICE 신용등급은 토스 어플을 이용해서 확인하는게 제일 편합니다. 그리고 내 소득, 부채상황에 따라 한도가 달라지니 참고 부탁드립니다.
CB등급 뜻 : 은행 대출 심사시 내부신용등급, 외부신용등급이 있는데, CB등급은 은행 외부신용등급을 뜻하며 왠만한 은행, 저축은행 전부 다 KCB, NICE 신용등급을 사용한다. 내부등급은 보통 CSS등급이라고 하는데 CSS등급을 알긴 쉽지 않다.
* CB등급, CB구간표(CB6+~ CB7- 확인)
CB구간 | KCB 점수 | NICE 점수 |
1 | 942점~1000점 | 900점~1000점 |
2 | 891점~941점 | 870점~899점 |
3+ | 870점~890점 | 860점~869점 |
3 | 850점~869점 | 850점~859점 |
3- | 832점~849점 | 840점~849점 |
4+ | 810점~831점 | 830점~839점 |
4 | 790점~809점 | 816점~829점 |
4- | 768점~789점 | 805점~815점 |
5+ | 744점~767점 | 787점~804점 |
5 | 720점~743점 | 769점~786점 |
5- | 698점~719점 | 750점~768점 |
6+ | 675점~697점 | 721점~749점 |
6 | 651점~674점 | 692점~720점 |
6- | 630점~650점 | 665점~691점 |
7+ | 596점~629점 | 643점~664점 |
7 | 563점~595점 | 621점~642점 |
7- | 530점~562점 | 600점~620점 |
8 | 454점~529점 | 515점~599점 |
9 | 335점~453점 | 445점~514점 |
10 | 1점~334점 | 1점~444점 |
3. 대출기간
최소 12개월(1년) ~ 최대 60개월(5년), 원리금균등분할상환(원금이랑 이자랑 같이 갚아나가는 방식)입니다. 만기일시상환방식(이자만 갚아나가는 방식)은 없으며, 따라서 대출 기간연장도 불가능합니다.
4. 대출상환방법, 중도상환해약금
사잇돌중금리대출은 원리금균등분할상환(혹은 은행에 따라 원금균등분할상환 방식)으로 원금이랑 이자를 모두 갚아나가는 방식입니다. 그래서 매달 스케쥴 대로 상환해 원금과 이자를 갚아 나가면 되는데, 중도상환해약금(=중도상환수수료)가 없기 때문에 중간에 목돈이 생기거나, 혹은 수시로 추가로 자유롭게 추가상환이 가능합니다.
* 원리금균등분할상환방식 뜻 : 원금+이자를 균등하게 상환해 나간다는 의미로, 원금+이자 비율을 동일하게 맞춰서 매달 상환하는 금액이 동일해서 고객입장에서 외우기 쉽습니다. 비율 조정이 힘든 맨 첫달이나 맨 마지막 달의 상환금액이 조금 달라질 수 있으며, 금리가 바뀌면 금액이 달라집니다.
* 원금균등분할상환방식 뜻 : 매달 상환해나가는 원금을 균등하게 상환해 나간다는 의미입니다. 매달 원금이 줄어들기 때문에 이자금액도 줄어들어 매달 갚아나가는 이자금액이 조금씩 줄어듭니다.
원리금균등분할상환방식과 원금균등분할상환방식 중에 무엇이 더 유리한지 묻는다면 사실 미세한 차이라 거의 둘을 비교하는 건 무의미하다고 말하고 싶습니다. 그래도 차이가 있다면 원리금균등분할상환방식의 장점은 0매달 상환 금액이 동일하다는 게 장점입니다.
원금균등분할상환방식은 초반에는 상환해야하는 원금+이자의 총액이 원리금균등분할상환보다는 많아서 다소 부담스러울 수 있으나, 점차 상환금액이 조금씩 줄어들어서 결국 따져보면 원리금균등분할상환방식보다는 상환금액이 좀 더 적습니다.
하지만 일반적으로, 보편적으로는 손님은 원금균등분할상환보다는 계산하기 편한 원리금균등분할상환방식을 선택합니다. 그리고 사잇돌중금리대출 취급은행 중에 원리금균등분할상환밖에 없는 은행도 있으니 참고 바랍니다.
6. 신청방법 및 서류
일단 오프라인으로 은행 지점에 방문해 신청하는 방법이 있고, 온라인으로 간편하게 신청하는 방법이 있습니다. 온라인으로 신청하는 경우는 소득금액이나 건강보험료를 홈택스, 건강보험공단에서 스크래핑으로 소득서류를 알아서 불러오기 때문에 크게 서류가 필요 없습니다. 또한 연금소득자(공무원연금,사학연금,군인연금,국민연금)도 연금수령 내역으로 소득 인정받아 대출 진행이 가능합니다.
다만 타행대환(대출 갈아타기)이라든지 개인사업자나 프리랜서, 연금소득자 같은 경우에는 소득서류와 함께 건강보험료 납부내역을 같이 가져가서 은행 창구에 가서 정확한 심사를 해보는 것이 한도면에서 더 유리할 수 있으니 방문을 꼭 해보시길 추천합니다.
* 방문상담시 필요서류
재직서류/사업영위서류 | 소득서류 | |
근로자 | 재직증명서 | 근로소득원천징수영수증 or 갑근세원천징수확인서(1년미만 재직 혹은 작년 중도 입사시) |
개인사업자 | 사업자등록증 | 1. 소득금액증명원(작년도) 2. 건강보험료 최근 1년치 납부내역(국민건강보험-건강·장기요양보험 보험료 납부 확인서) |
프리랜서 | 재직증명서,위촉증명서,촉탁증명서, 계약서, 재직사실확인서 등 | 1. 소득금액증명원(작년도) 2. 건강보험료 최근 1년치 납부내역(국민건강보험-건강·장기요양보험 보험료 납부 확인서) |
연금소득자 | 연금수급증명서 ex) 공무원연금지급사실확인서 |
1. 연금통장 사본 등 2. 건강보험료 최근 1년치 납부내역(국민건강보험-건강·장기요양보험 보험료 납부 확인서) |
7. 금리
금리는 어차피 기준금리가 오르는 상황에서 계속 변하고 있고, 변동금리라 추후에도 금리 상승할 수 있어 지금 현재 수준에서 말씀드릴 수밖에 없는 것 같습니다. 또한 은행마다 금리가 다르니 우리은행 기준으로 말씀드리겠습니다.
현재 사잇돌중금리 대출 이율 수준은 7.05%~7.85%로 일반 직장인신용대출(6%~7%)과 비교해봤을 때 큰 차이가 없어서 금리적인 면에서도 아주 우수합니다. 예전에 제가 은행원일 때는 3%정도씩 차이나고 했습니다. 직장인신용대출이 4%이면, 사잇돌중금리대출은 7%.. 이젠 그러지 않는 거 같아 다행입니다.
8. 사잇돌중금리대출 담보대출인가? 신용대출인가?
사잇돌중금리대출의 장점은 신용대출이 아니라 서울신용보증재단의 보증서 담보대출이라는 점입니다. 그래서 내가 사잇돌중금리 대출을 받고 나서, 다른 신용대출(직장인신용대출, 일반신용대출) 한도도 원래대로 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 이런 보증서 담보 성격의 대출 종류가 있는데 전세대출(주택금융공사,서울신용보증재단, 주택도시보증공사 보증서 담보), 학자금대출(장학재단 보증서) 등이 있습니다. 그래서 이런 대출들은 있어도 내 신용대출 한도에 크게 영향을 받지 않습니다.
다만 요즘 DSR(소득 대비 총대출 규모) 규제가 심해서 총 대출한도를 보게 되어 한도가 안 나올 수 있습니다. 또 보증서도 신용대출로 보는 은행도 간혹 있긴 합니다. 또 100% 보증서가 아니라 90% 보증서인 경우도 있기 때문에 나머지 10%는 고객 신용대출 한도에서 차감되는 경우도 있습니다.(2억 전세대출 실행시 2천만원은 본인 신용) 이미 상당히 어렵고 까다로운데 점점 까다로워지는 대출 규제 너무 힘듭니다 ㅠㅠ 화이팅!
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