은행원이 알려주는 신용등급 좋은 대출, 신용등급 나쁜 대출

전직 은행원 니키니키입니다. 은행원이 알려주는 신용등급 좋은 대출, 신용등급 나쁜 대출 어떤 게 있을까요? 이렇게 획일적으로 나누는 건 좀 그렇지만 한 번 정리해서 알려드리겠습니다. 이 글은 아래와 같은 분이 보시면 특히 도움이 됩니다.

• 대출을 처음 받아보셔서 신용등급에 대해 잘 모르시는 분
• 대출을 받거나 받을 예정인데 신용등급 개선 하고 싶은 분

 

 

1. 신용등급에 좋은 대출 : 1금융권, 은행 대출

신용등급에 좋은 대출의 가장 큰 조건은 1금융권 은행 대출이어야 합니다. 혹은 서민금융진흥원, 소상공인진흥공단처럼 공공기관 직접 대출도 신용도에 양호합니다.

 

1금융권 은행 대출, 정부 직접 대출은 정상적으로 1건, 2건 이내에서 대출을 받게 되면, 대출을 받아도 신용등급에 긍정적인 영향을 끼치게 됩니다. 신용대출, 마이너스통장, 전세자금대출, 주택담보 대출 상관없이 1금융권 은행 대출은 신용등급에 좋습니다.

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2. 신용등급에 좋은 대출 : 담보대출

또한 그냥 신용대출보다는 담보대출이 더 신용등급에 좋습니다. 예를 들어보자면 저축은행 신용대출은 신용등급에 좋지 않은 영향을 미치는 편인데요. 하지만 저축은행 대출 중에 정부지원 햇살론15, 사잇돌2 대출과 같은 경우에는 신용대출이 아닌 담보대출(보증서 담보)입니다.

 

 

정부지원 사잇돌2, 햇살론15와 같은 경우 손님 입장에서는 어떤 담보도 제공하지 않지만, 대출에 문제가 생길 경우 서울보증, 서민금융진흥원 등의 기관이 보증을 서주는 개념으로 은행에서는 햇살론15, 사잇돌2과 같은 종류의 대출을 안전한 담보대출로 인식하고, 해당 정보를 KCB, NICE 등 신용평가 기관에 넘깁니다. 그러면 KCB, NICE는 햇살론15, 사잇돌2가 안전한 대출이기 때문에 신용등급에 좋게 반영을 해줍니다. 

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따라서 고객 입장에서는 어떠한 담보도 제공하지 않더라도, 그냥 신용대출보다는 햇살론15, 사잇돌2처럼 정부지원, 공공기관보증 성격의 보증서담보대출이 신용등급에 좋습니다. 그래서 특히 저축은행에서 대출을 받을 때는 햇살론15, 사잇돌2 대출이 있다면 꼭 먼저 심사해보시길 바라겠습니다.

 

전세자금대출 역시 보증서담보 대출 개념으로 서울보증 SGI, 주택금융공사 HF, 주택도시보증공사 HUG 등 공공기관에서 보증서를 발급해주는 담보 대출 개념이라 신용등급에 좋은 영향을 끼치는 편이고, 주택담보대출, 아파트담보대출, 토지담보대출, 상가담보대출 등 부동산담보대출은 당연히 신용등급에 좋은 영향을 미칩니다.  

 

 

3. 신용등급에 나쁜 대출 : 2금융, 3금융 신용대출

반대로 신용등급에 나쁜 대출은 2금융(저축은행, 캐피탈, 카드론), 3금융(대부업체) 대출이 있습니다. 2금융권, 3금융권에서 신용대출을 받는 경우, 거의 대출 받는 즉시 신용등급이 내려갑니다.

구분	1금융권	2금융권	3금융권
	시중은행 -우리, 신한, 국민 -농협, 하나, IBK	저축은행	대부업체
	지방은행 - 광주, 전북, 제주 - BNK, DGB	캐피탈
		카드사

 

저축은행, 캐피탈 대출이라고 하더라도 주택담보대출, 부동산담보대출 등 담보가 제공된 대출, 보증담보대출(햇살론15, 사잇돌2) 대출은 신용대출보다는 신용도에 더 양호한 편입니다. 몇 가지 오해가 있을만한 포인트가 있어서 미리 말씀드리겠습니다.

 

첫 번째, 자동차 캐피탈 할부대출은 신용대출이라 신용등급에 좋지 않습니다. 자동차가 담보가 제공되니까 담보대출로 생각하실 수 있는데 할부대출은 신용대출로 인식을 해서 신용등급에 좋지 않습니다. 금융권에서 자동차는 정식담보로 인정을 해주지 않아서 어느 캐피탈 할부대출이나 신용대출로 인식을 합니다.

 

 

두 번째, 카드론, 현금서비스 대출 등 카드사 대출은 1금융 대출이 아닌, 2금융 대출입니다. 카드사는 워낙 우리랑 친숙하고, 매일 우리가 카드를 사용하면서 살기에 신용등급에 괜찮지 않을까 생각을 하실 수 있는데요. 카드사 대출인 카드론은 엄연히 2금융권 대출입니다.

 

무엇보다 현금서비스 대출은 마치 느낌은 현금인출이랑 비슷할 정도로 접근하기 쉬운 대출인데 현금서비스는 3금융권 대부업체 대출과 동일하게 인식을 해서 현금서비스를 지속적으로 받다 보면 은행 대출은 아예 이용할 수 없게 되어버리니 주의하세요.

 

이렇게 말씀드렸지만 1금융권 은행에서는 대출 승인이 나지 않아서 어쩔 수 없이 카드론 등 신용카드대출, 저축은행, 캐피탈 등의 대출을 이용할 수밖에 없을 때가 있습니다. 최대한 신용도를 보호하면서 대출을 할 수 있는 방법을 아래 정리해봤으니 참고해주세요.

 

 

4. 신용등급에 좋은 대출도 나쁜 대출로 바꿔버리는 습관

신용등급에 좋은 대출이어도 대출을 받는 습관이 좋지 않으면 신용도에 정말 좋지 않을 수가 있습니다. 그러니 이 부분 유의하시면서 아래 글 쭉 읽어봐주세요.

 

첫 번째 신용등급에 안 좋은 습관은 대출을 여러 건을 일으키는 겁니다. 예를 들어 한 번에 대출을 받을 거를 계속 찔끔찔끔씩 여러건 대출을 하는 경우입니다. 최종 대출금액이 동일하다고 하더라도 건수가 여러건이면 신용도에 악영향을 끼칠 수 있습니다.

 

두 번째 신용등급에 안 좋은 습관은 여러 은행, 여러 금융기관에서 대출을 일으키는 겁니다. 최종 대출 금액이 동일하더라도 1개 은행 3000만원 1건인 사람과 3개 은행에서 각 1000만원씩 대출한 사람 신용등급은 차이가 납니다. 당연히 한 군데서 3000만원 대출한 사람이 신용도가 더 잘 관리되고 있을 겁니다. 

 

세 번째 신용등급에 안 좋은 습관은 카드연체, 대출연체, 통신사연체 등은 정말 신용도에 최악입니다. 당연한 이야기인데, 돈이 있음에도 불구하고 하루, 이틀 정도 괜찮겠지 하고 카드 연체하는 사람이 꽤 있습니다. 통장 잔고를 정말 위태위태하게 0원에 가깝게 유지하는 분들은 계획적인 분들이 아니면 결국 실수를 하게 되어 있습니다.

 

 

연체를 예방하는 방법은 철저하게 관리하는 수밖에 없습니다. 아니면 연체 될 일이 없게 통장 잔고를 넉넉히 넣어놓으시거나, 마이너스통장 한도를 열어서 연체를 예방하는 방법도 있습니다.

 

마이너스통장이 예전에는 직장인만 사실상 가능해서 허들이 굉장히 높았는데, 요즘엔 신용등급, 부채규모에 큰 문제가 없다면 누구나 300만원 소액 비상금대출 마이너스통장 대출한도를 뚫을 수 있습니다. 카드대금, 통신비 등이 빠져나가는 주거래 통장에 마이너스통장을 연결하셔서 생활비 연체 없이 신용도를 잘 관리하시길 바라겠습니다.