안녕하세요. 전직 은행원 니키니키입니다. 특례보금자리론 2번 받을 수 있을까요? 이미 1번 받았는데 후순위 추가대출을 하려고 하시는 분, 그리고 예전에 받았다가 상환하고 다시 재대출 하시려는 분 다양하실텐데요. 이번 포스팅에서 정리해보겠습니다.
1. 특례보금자리론 2번 대출 : 추가대출
특례보금자리론이 이미 있는데 2번 째 추가대출을 받으려고 하는데 가능할까요? 결론만 말씀드리면 불가합니다. 특례보금자리론은 1번 밖에 이용이 불가한 대출입니다. 이미 1번을 받으셨다면 더 이상 추가 대출은 불가능합니다.
그렇다면 특례보금자리론이 이미 있다면 더 이상 다른 대출이 힘든 걸까요? 대안으로 받을 수 있는 대출이 있을까요?
1-1. 추가대출 : 후순위 주택담보대출
일단 보유하고 계신 주택으로 받을 수 있는 대출 여력이 있다면 은행 주택담보대출로 추가대출을 알아보시면 됩니다. 이 추가대출을 후순위담보대출, 후순위대출이라고도 합니다.
현재 은행에서 진행하고 있는 주택담보대출의 경우 주택담보대출 금리가 특례보금자리론과 금리우대조건을 충족할 경우 금리 차이가 엄청나게 나지는 않는 은행들도 있습니다. 은행마다, 시기마다 이건 좀 다를 수 있겠지만요.
그리고 SBI저축은행 등 저축은행, 캐피탈에서 진행하는 후순위 주택담보대출의 경우에는 1금융권보다 LTV, DSR 면에서 대출한도를 더 많이 주기 때문에 특례보금자리론 한도를 꽉 채워서 대출한도를 받으셨어도 추가 대출 한도 승인이 나올 수 있습니다.
아래는 1금융권 시중 은행별로 아파트담보대출, 주택담보대출 상품에 어떤 것들이 있고 상품내용은 어떤지 정리해놓았으니 참고해주세요.
1-2. 추가대출 : 신용대출, 마이너스통장
만약 후순위담보대출이 나오지 않는다면 신용대출, 마이너스통장 대출한도를 심사해보는 방법이 있습니다. 직장인신용대출, 마이너스통장의 경우 원칙적으로는 본인 소득의 130% ~ 150%까지 가능한 대출이 은행마다 있습니다.
다만, 특례보금자리론을 실행한지 3개월 이내에는 신용대출이 안 될 수 있으며, 3개월이 지났어도 근본적으로 DSR 규제로 인해서 추가 신용대출, 마이너스통장 한도가 안 나올 수 있습니다. DSR 규제 뜻은 소득 대비 총 부채를 일정 수준 이하로 관리하겠다는 정말 번거로운 규제에요.
DSR 규제 때문에 주택담보대출을 받은 후에 신용대출, 마이너스통장 대출 받는 게 힘들어졌습니다. 다만 그래도 소득 대비 부채 비율이 적은 분은 DSR 규제에 자유롭기 때문에 충분히 특례보금자리론 이후에 직장인신용대출, 직장인마이너스 통장 심사 가능합니다.
아래 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협, 하나 등 은행별로 직장인신용대출, 직장인마이너스통장 상품이 어떤 게 있는지 정리해놓았으니 참고해주세요.
1-3. 추가대출 : 서민금융, 보험약관대출 등 DSR 제외 대출
만약 DSR 때문에 추가 대출이 안 나오는 분들이 있을텐데 그럴 경우에는 서민금융 신용대출, 그리고 보험약관대출, 예금담보대출 등 DSR 제외 대출을 시도해보는 것도 방법입니다.
서민금융대출은 DSR 규제에서 자유롭기 때문에 주택담보대출을 실행하고 나서도 신용한도만 나온다면 대출 신청이 가능합니다. 특히나 주택담보대출을 받은 후에 신용대출을 받고 싶은 분들에게 정말 안성맞춤인 대출입니다. 또한, 중도상환해약금이 없어서 언제든 추가 수수료 없이 상환이 가능하다는 장점이 있습니다.
서민금융대출 상품 예시로는 새희망홀씨2대출, 사잇돌1대출, 사잇돌2대출, 햇살론15대출, 최저신용자특례보증 상품등이 있습니다.
다만, 이렇나 종류의 서민금융대출 상품은 직장인신용대출보다는 금리가 높은 편이고, 대출한도가 보통 최대 3000만원 ~ 4000만원까지입니다. 서민금융대출 상품은 이자만 갚아나가는 만기일시상환, 마이너스통장 방식이 없고, 보통 5년, 7년동안 분할상환만 가능해서 제한사항동 있습니다.
그렇지만 DSR 미적용이 되서 DSR 규제로 대출이 안 나오는 분들한테는 이만한 대출이 없을 수 있습니다. 새희망홀씨2대출, 사잇돌1대출이 대출 이자율이 낮은 편이라 이 서민대출 상품들을 먼저 신청해보시기를 바라겠습니다. 우리,신한,국민,농협,하나은행 등 시중은행별로 새희망홀씨 대출, 사잇돌1대출 정리를 해놓았으니 참고해주세요.
또한 정기예금, 적금, 청약, 보험을 들어놔서 목돈이 없는 건 아니지만 해지를 했을 때 손해가 이만저만 아니어서 답답한 분들도 계실텐데요. 정기예금, 적금, 보험 모두 담보대출을 할 수 있습니다.
은행 예금, 적금 담보대출은 예금담보대출, 청약은 청약담보대출이라고 합니다. 보험같은 경우에는 보험약관대출, 보험계약대출이라고 합니다. 이 대출들은 모두 DSR 제외 대출이라 대출이 왠만하면 나온다고 생각하시면 됩니다. 또한 모두 온라인으로 대출 신청이 가능합니다. 아래 보험약관대출 신청방법, 예금담보대출 신청방법을 예시로 보여드릴테니 참고해주세요.
2. 특례보금자리론 2번 대출 : 상환 후 재대출
특례보금자리론 상환 후 재대출을 받는 것은 가능할까요? 위에 말씀드렸듯이 특례보금자리론은 이용이 1번으로 제한되어 있기 때문에 상환 후 재대출 역시 불가합니다. 특례보금자리론 다시 이용이 힘들다면, 어떤 대출을 대안으로 받을 수 있을까요?
2-1. 상환 후 재대출 : 내집마련 디딤돌대출
일단 조건에 충족을 한다면 내집마련 디딤돌대출을 승인신청해 볼 수 있습니다. 다만 내집마련디딤돌대출은 조건은 아래 4가지를 일단 충족하셔야 대출을 받을 수 있습니다.
- 부부합산 연봉 6000만원 이하(2자녀이상 가구 7000만원 이하, 신혼가구는 8500만원 이하)
- 주택가격 5억원 이하(신혼가구, 2자녀 상 가구 6억원 이하)
- 주민등록등본상 세대주, 세대원 무주택
- 주택을 구입하는 시점에만 대출 가능(주택 구입 3개월 이내까지)
위에서 주목해봐야할 것이 집을 구입하면서 특례보금자리론을 받았다가 상환했는데, 다시 똑같은 집으로 대출을 받으려고 하는 경우에는 이미 집을 구입한지 3개월이 지나서 대출이 불가합니다. 집을 팔면서 특례보금자리론을 상환했다가 다시 집을 처음부터 구입하는 무주택자만 내집마련 디딤돌 대출 신청이 가능합니다.
내집마련디딤돌대출 금리, 신청방법 등 추가 정보가 궁금하신 분은 아래 링크 참고해주세요.
2-2. 상환 후 재대출 : 은행 주택담보대출
만약 디딤돌대출도 대상이 안 된다면, 그런 경우에는 은행 주택담보대출로 상담 진행해볼 수밖에 없습니다. 1금융권 우리, 신한, 국민 등 은행별로 주택담보대출 상품 정리해놓았으니 참고해주세요.
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