(은행원이 알려주는) 신생아특례구입자금대출, 마이너스통장 동시 대출가능할까요? DSR초과, LTV초과 대출 거절 사유, 승인 방법

신생아특례구입자금대출-마이너스통장-동시대출

전직 은행원 니키니키입니다. 신생아특례구입자금대출, 마이너스통장 동시에 대출 가능할까요? 신생아특례구입자금대출만으로 돈이 부족해서 마이너스통장을 사용하는 경우 이번 포스팅에서 알아보겠습니다. 이번 포스팅은 아래와 같은 분에게 특히 도움이 됩니다.

• 마이너스통장을 이미 뚫어놨는데 신생아특례구입자금대출을 받으면서 사용하려는 분
• 신생아특례구입자금대출을 받으면서 동시에 마이너스통장을 받으려는 분

 

 

1. 신생아특례구입자금대출, 마이너스통장 동시 대출 힘든 경우 : LTV, DSR

신생아특례구입자금대출 진행하시다가 대출한도가 안 나오는 이유는 다양하실 거지만, LTV한도가 꽉 찼거나 DSR한도가 꽉 차서 대출이 안 되는 경우 원칙적으로 마이너스통장 추가 대출이 불가합니다.

 

LTV는 집값 대비 대출 비율을 말합니다. 5억원 짜리 집을 신생아특례구입자금대출로 구입하려는데, LTV가 70%라고 가정한다면 3억5천만원까지 대출을 할 수 있습니다. 이 3억5천만원 대출 안에 신생아특례구입자금대출만 있는 것이 아니라, 마이너스통장, 신용대출 금액도 이 시기에 대출한다면 모두 포함됩니다. 

 

DSR은 소득 대비 총 대출규모 비율을 뜻한다고 보시면 됩니다. 현재 본인의 총 대출규모가 DSR 40%를 초과하면 모든 대출이 불가합니다.계산은 대출마다 굉장히 계산법이 복잡해서 부동산계산기 어플 DSR을 이용하시면 좀 더 가닥을 잡으실 수 있지만, 정확한 DSR 계산은 은행에 문의하시길 추천드립니다.

 

어쨌든 DSR이 초과되서 대출이 거절되는 경우, 원칙적으로 신용대출, 주택담보대출 모든 대출이 불가해집니다. 그래서 LTV, DSR에 걸리는 경우 이런 경우 신생아특례구입자금대출, 마이너스통장을 동시에 받는 게 불가해질 수 있습니다.

 

 

2. LTV 회피 승인방법 : 3개월 전 혹은 3개월 후에 마이너스통장 대출 받기

신생아특례구입자금대출을 받을 때 LTV를 꽉 채워서 대출을 받았다고 다른 대출 승인이 안 될 경우가 있을 수 있습니다. 사실 이런 경우는 대출 심사하는 은행원, 심사자에 따라 복불복일 수 있습니다.

 

 

신상애특례구입자금대출이랑 마이너스통장을 동시에 받을 수 있을 줄 알고 대출을 신청하러 갔다가 LTV 제한을 알게 되면 멘붕이 올 수밖에 없는데요. 이런 사태를 미연에 방지하려면 마이너스통장을 미리 뚫어놓으면 됩니다.

 

LTV가 꽉 차서 대출이 안 된다는 이야기가 무슨 뜻이냐면, 집 구입 시점에, 즉 잔금 시점 앞뒤로 3개월 동안은 집값의 LTV한도(보통 집값의 70%)를 넘어서 대출 받지 말라는 이야기입니다. 즉 30%는 자기자금을 갖고 대출을 하라는 의미인데요.

 

마이너스통장을 잔금일 3개월 전에 마이너스통장을 미리 뚫어놓으면 LTV 규정을 회피할 수 있습니다. 왜냐하면 집구입 3개월 전에 뚫어놓은 마이너스대출이니까 집구입과 상관이 없는 거죠. 실제로 마이너스통장에서 대출금을 언제 꺼내쓰는지는 현 시점 대출 규정에서는 중요하지 않습니다.

 

마이너스통장을 뚫는 날이 기준이 되기 때문에, 미리 잔금일 3개얼 전에 마이너스통장을 뚫어놨다가 잔금일에 신생아특례구입자금대출을 받고, 마이너스통장에서 대출금을 꺼내서 부족한 잔금, 인테리어비용, 가구가전, 세금 등을 치르면 됩니다. 

 

그래서 이 글을 보시고, 집구입 예정인데 부족한 잔금을 마이너스통장, 신용대출 등으로 채워야하는 분이라면 하루라도 빨리 마이너스통장을 뚫어놓으시길 바라겠습니다.

 

만약 이미 신생아특례구입자금대출을 받은 상황이라면 3개월 이내라고 대출이 거절될 수도 있는데, 그래도 이 규정에 대해서 규제를 덜 하는 은행, 덜 신경쓰는 은행원이 있을 것이어서 여기저기 한 번 문의해보시고 대출한도를 알아보시는 걸 추천드립니다.

 

제일 좋은 건 아무래도 인터넷뱅킹, 스마트뱅킹으로 마이너스통장 대출 심사를 받는 게 제일 편하실 거에요. 아래 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행 등 마이너스통장, 신용대출 상품 내용, 신청방법 정리해놨으니 참고하시길 바라겠습니다.

 

3. DSR 회피 승인방법 : 마이너스통장 → 신생아특례구입자금대출

DSR회피 승인 방법은 위에 설명드린 마이너스통장을 미리 뚫어야 합니다. 즉, 위와 결론은 똑같습니다. 하지만 맥락을 미리 설명드려야 하는데요.

 

 

신생아특례구입자금 주택담보대출은 아직 출시전이지만, 정부지원 주택담보대출(디딤돌대출, 신혼부부디딤돌대출, 아낌E보금자리론, 특례보금자리론)은 DSR 미적용 제외 대출이었습니다. 따라서 신생아특례구입자금 주택담보대출 역시 DSR 심사 제외 대출일 확률이 높습니다.

 

DSR 심사는 대출을 심사하는 시점에 받게 되는데, 따라서 아무 대출도 없을 때 DSR 대상인 마이너스통장을 미리 받아놓고, DSR 미적용 대출일 확률이 높은 신생아특례구입자금대출 순서로 대출을 받으면 대출한도가 많이 나옵니다.

 

신생아특례구입자금대출을 이미 받고 나서, DSR 적용 대출인 마이너스통장, 신용대출을 받으려면 대출한도가 엄청 줄어들거나, 대출한도가 나오지 않을 수도 있습니다.

 

결론은 집을 구입하기 전에 돈이 부족할 것 같다거나, 빠듯할 여지가 있으면 마이너스통장을 미리미리 뚫어놓으시길 추천드립니다. 이미 상황이 벌어지면 때는 늦습니다.

 

그리고 현재는 마이너스통장이 필요 없다고 하더라도 사람 일은 어떻게 될지 몰라서, 주택담보대출, 전세자금대출 등 큰 규모의 대출을 받기 전에  마이너스통장은 사용하지 않더라도 미리미리 뚫어놓으시는 것이 경제적으로 현명한 선택입니다. 

 

 

 

4. DSR 회피 승인방법 : 새희망홀씨, 사잇돌, 비상금 DSR 예외 서민금융 대출상품

하지만 이미 신생아특례구입자금대출을 받고 났는데, 추가로 신용대출, 마이너스통장을 심사해야하는 경우가 있습니다. 그리고 신용대출, 마이너스통장을 추가로 받으려고 은행에 갔더니 DSR한도 초과로 대출 거절이 날 수 있습니다.

 

 

 

그러면 어떻게 해야할까요? 이 때부터는 새희망홀씨대출, 사잇돌중금리대출, 비상금대출 등 서민금융 신용대출을 받으시면 됩니다. 서민금융대출은 DSR로 대출 예외 대출로 DSR 초과로 대출 거절 사유가 나온 경우 대출 진행이 가능하니 아래에서 알아보시길 바라겠습니다.

DSR예외 신용대출	상품내용 및 신청방법
비상금대출	☞비상금대출 상품, 신청은행, 신청방법 알아보기
새희망홀씨	☞새희망홀씨 상품, 신청은행, 신청방법 알아보기
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